Ahorrar para la jubilación será cada vez más fácil en 2024 gracias a una parte de los ahorros de la Ley Secure 2.0, que se convirtió en ley a finales del año pasado.
Estos son algunos de los cambios más importantes relacionados con la jubilación a los que hay que prestar atención en el nuevo año y algunos cambios relacionados con la planificación a tener en cuenta.
Un nuevo cambio para salvar empleos es un cambio regulatorio
Los empleadores podrán ver los reembolsos de préstamos estudiantiles como contribuciones elegibles para programas de contrapartida laboral. Esto significa que si su empleador iguala sus contribuciones 401(k) y usted está pagando préstamos estudiantiles, puede contar sus pagos mensuales como su “contribución” a la cuenta de jubilación proporcionada por su empleador, incluso si su suma global no lo es. no entres ahí.
La contrapartida de su empleador, sin embargo, va a la cuenta de ahorros de su empleador. Las disposiciones de la ley de jubilación permiten a los empleadores recibir este tipo de impuesto. El método de comparación exacto y si el empleador lo proporciona depende del empleador.
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Habrá fácil acceso a cuentas de ahorro después de la jubilación. El gasto en cuentas de jubilación para pagar dificultades financieras inesperadas aumentará en 2023 a medida que la inflación y las tasas de interés sigan ejerciendo presión sobre los presupuestos de los estadounidenses. Esto puede ayudar a resolver este problema para algunas personas. A partir de 2024, podrá retirar hasta $1,000 al año de una cuenta de jubilación para emergencias sin tener que pagar una distribución del 10%.
Y si acepta devolver el dinero en un plazo de tres años, es posible que no tenga que pagar impuestos por el dinero. Esto significa que la exención se puede reconocer en caso de crisis personal o familiar.
Los sobrevivientes menores de 59 años y medio pueden retirar $10,000 de cuentas IRA o 401(k) sin pagar el impuesto del 10%.
Los empleadores también tienen luz verde para dar a sus empleados la oportunidad de invertir en un fondo de emergencia vinculado a su plan de jubilación. Los empleados pueden ahorrar hasta $2,500 en un fondo de emergencia. Aunque esto entrará en vigor a partir de enero. 1, puede tardar algún tiempo en completarse.
“No espero que se vuelva a encontrar hasta que se solucionen los problemas de control entre los planes y los fabricantes de las cajas”, dijo Emerson Sprick Comminsenti a Yahoo Finanzas.
Otro paso importante en el nuevo año es aceptar “los planes 401(k) por primera vez”.
“Es un plan simple que los empleadores pueden ofrecer si recién están comenzando como patrocinadores del plan y para utilizarlo ya disponible”, dijo Sprick. “Estos planes ayudarán sin duda a aumentar la difusión de los planes de jubilación en los próximos años, ya que tienen el potencial de reducir significativamente la carga administrativa, especialmente para los pequeños empresarios.
“La cuestión del acceso a esta oportunidad está creciendo, ya que sólo la mitad de la fuerza laboral estadounidense tiene acceso a ahorros para la jubilación”, afirmó.
Y si está utilizando fondos no utilizados en una cuenta educativa 529, no se desespere. A partir de 2024, podrá depositar el dinero libre de impuestos en una cuenta IRA Roth. Por supuesto, existen restricciones. Por ejemplo, hay un máximo de $35,000 y los fondos adicionales no pueden exceder el límite anual para las cuentas IRA Roth. Por lo tanto, si tiene menos de 50 años y tiene $35,000 en cuentas 529 no utilizadas, puede alcanzar un máximo de $7,000 al año (este límite de contribución puede cambiar cada año) durante cinco años. Y la cuenta 529 debe haber estado abierta durante más de 15 años.
Límite máximo de ahorro
“Los cambios que los jubilados y aquellos que planean jubilarse pueden esperar en 2024 son los mismos”, dijo Srick. “Los límites de contribución para los planes de jubilación aumentaron gradualmente”.
Los empleados con 401(k), 403(b), la mayoría de los planes 457 y el Plan de Ahorros de Ahorro del estado pueden contribuir hasta $23,000 el próximo año, frente al límite de $22,500 de este año.
Aquellos de ustedes de 50 años o más pueden ahorrar $7,500 adicionales.
El límite de contribución para cuentas de jubilación individuales (IRA) aumentará en $500 en 2024, de $6,500 a $7,000.
Los límites de contribución a la IRA para personas de 50 años o más se cambiaron según la Ley Secure 2.0 de 2022 para incluir cambios en las tasas anuales, pero permanecen en $1,000 en 2024.
En 2024, la deducción de IRA para solteros con un plan de jubilación no se permite después de que su ingreso bruto ajustado (MAGI) aumente a $87,000 versus $83,000 en 2023. La deducción desaparece para las parejas casadas que presentan una declaración conjunta cuando su MAGI alcanza los $136,000. 129.000 dólares en 2022.
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Más personas también podrán contribuir a cuentas Roth IRA. En 2024, el límite de ingresos aumentará a entre $146.000 y $161.000 para personas solteras y cabezas de familia, frente a entre $138.000 y $153.000 en 2023.
Finalmente, los límites del Crédito del Ahorro, un crédito fiscal no reembolsable de $1,000 ($2,000 si son casados que presentan una declaración conjunta) para los contribuyentes que contribuyen a una cuenta de jubilación y $76,500 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta, en comparación con $73,000; $57,375 para jefes de hogar, frente a $54,750; y $38,250 para solteros y parejas que presentan su declaración por separado, frente a $36,500.
Una gran herramienta de jubilación es un dulce regalo
La forma de contribuir a su cuenta de ahorros para la salud es generosa. El nuevo límite anual para 2024 anunciado por el IRS para las cuentas de ahorro para la salud, o HSA, para individuos será de $4,150, un aumento de $300 desde 2023. Para la cobertura familiar, el límite de la HSA aumenta a $8,300, un aumento de $550.
“Los límites de contribución a la HSA en 2024 son más altos de lo que estamos acostumbrados en la historia reciente debido a la inflación en 2022 y 2023”, dijo Jake Spiegel, asistente de investigación de beneficios financieros y de salud del Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados (EBRI). , una organización sin fines de lucro, le dice a Yahoo Finanzas.
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Aunque estas cuentas no sustituyen a una cuenta de jubilación, el aumento de las contribuciones puede ayudarle a aumentar sus ahorros para la jubilación con beneficios fiscales para tres automóviles. Es la única cuenta que le permite realizar depósitos libres de impuestos, mantenerlos libres de impuestos y permitir que se retiren libres de impuestos para gastarlos en gastos médicos elegibles.
Una opción de cuenta de ahorros para la salud está disponible si está inscrito en un plan de salud con deducible alto (HDHP). También puede abrir una cuenta como trabajador independiente o propietario de un negocio si tiene un HDHP elegible. El IRS establece los parámetros para estas cuentas anualmente.
“Aunque una HSA no es un vehículo de ahorro para la jubilación, es aconsejable utilizarla de esa manera, si es posible”, dijo a Yahoo Finance la directora financiera de Morningstar, Christine Benz.
“La idea sería contribuir a una HSA, invertir el dinero y utilizar los fondos que no son de la HSA para pagar los gastos de atención médica. Es una buena idea no perderse el tema de los impuestos.
Kerry Hannon es reportera senior y columnista de Yahoo Finance. Es un futurista de carrera, experto en carreras y jubilación, y autor de 14 libros, entre ellos “Gestionar a los 50+: cómo tener éxito en el nuevo mundo del trabajo” y “Nunca es demasiado viejo para ser rico”. Síguelo en X @kerryhannon.
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