Esta guía abarca desde ahorros para la jubilación hasta seguros y ahorros fiscales.
El consejo de Allworth: planificación para todas las fases de la jubilación
Amy Wagner de Allworth Financial analiza la importancia de planificar todas las etapas de la jubilación.
Opinión de la empresa Allworth Financial
Nos acercamos al final de 2023. ¿Qué inversiones deberías hacer antes de que se acabe el tiempo?
Afortunadamente, los planificadores financieros pasan las últimas semanas del año pensando en esas cosas. Les pedimos a algunos de ellos su opinión y compilamos una lista de seis asuntos financieros importantes de los que debemos ocuparnos antes del 31 de diciembre.
Esta guía abarca desde ahorros para la jubilación hasta seguros y ahorros fiscales.
Cambiar el beneficiario de una póliza de seguro de vida o 401(k)
Su cuenta de ahorros o póliza de seguro de vida requiere que usted nombre beneficiarios, seres queridos que recibirán el dinero cuando usted muera. Para muchos de nosotros, la propiedad efectiva funciona como un plan patrimonial: lo vinculan legalmente y le dicen qué sucederá con la mayor parte de su propiedad.
Algunas personas no quieren nombrar a los beneficiarios. Los nacimientos, las muertes y las disputas familiares pueden cambiar el panorama. El final de año es un buen momento para hacer balance.
“Recomiendo asegurarse de que sus beneficiarios tengan información sobre su cuenta de inversión”, dijo Colin Day, planificador financiero certificado en St.
“Puede que no sea lo primero en lo que la gente piense, pero estarás rodeado de tus seres queridos durante las vacaciones”, dijo Day. “Es un buen recordatorio de que amas y apoyas a estas personas, y quieres asegurarte de que el dinero que tanto te costó ganar llegue a ellos si algo sucede”.
Revisa tu póliza de seguro de hogar
En general, el final de año es un buen momento para revisar su plan patrimonial, poder notarial y seguro, dice Paul Mendelsohn, contador en Livingston, Nueva Jersey.
“¿Tiene seguro de vida, seguro de invalidez a largo plazo y seguro a largo plazo?” dijo Mendelsohn. El seguro temporal, quizás el menos conocido de los tres, ayuda a cubrir el costo de la vivienda para las personas mayores.
Y recuerde, dijo Mendelsohn, si uno de los cónyuges tiene seguro a través del trabajo, “no cubre al otro”.
Si no lo ha hecho recientemente, “programe una reunión con un abogado de planificación patrimonial para redactar o modificar su testamento, directivas de salud y otros documentos legales”, dice Niv Persaud, un experto financiero de Atlanta.
Hacer donaciones caritativas y dar regalos.
Las donaciones filantrópicas son una gran parte de las fiestas. Y el IRS le permite contribuir hasta el 60% de sus ingresos a personas calificadas.
Las donaciones son deducibles de impuestos sólo si se destinan a organizaciones aprobadas. Necesita registros de grandes donaciones, dice NerdWallet.
Y las donaciones caritativas funcionan como una laguna fiscal sólo cuando se dona el dinero que se ha retirado, en lugar de retirarlo en el momento de declarar impuestos. (La mayoría de nosotros no creamos cosas).
“Las donaciones caritativas deben hacerse antes de fin de año si uno quiere estar exento en 2023”, dijo Seth Benjamin Mullikin, contador público en Charlotte, Carolina del Norte.
La temporada de donaciones es un buen momento para hacer obsequios financieros para sus seres queridos, dijo Mullikin.
“La gente puede donar hasta 17.000 dólares por destinatario en 2023 sin pagar un impuesto sobre donaciones”, dijo.
Un impuesto sobre donaciones es un impuesto federal sobre la transferencia de dinero o propiedad a alguien que no le da algo de igual valor a cambio, según NerdWallet.
Si das más del límite impositivo anual, $17,000 en 2023 deberás reportarlo al IRS.
Planifica tu jubilación antes de impuestos
Diciembre es un buen momento para “asegurarse de aumentar sus ahorros para la jubilación”, dice Catherine Valega, experta financiera en Winchester, Massachusetts.
Las cuentas de jubilación con ventajas fiscales permiten a los inversores conservar una parte de sus ingresos antes de impuestos.
Pero hay límites. Para las cuentas de jubilación, o IRA, el límite anual es de $6,500, o $7,500 para cualquier persona de 50 años o más.
Para los planes 401(k) patrocinados por el empleador, la contribución máxima del empleado es mayor: $22,500 o $30,000 para personas de 50 años o más.
Esos límites aumentarán en 2024. Así que ahora también es un buen momento para ajustar sus deducciones de nómina y contribuciones a la IRA para reflejar los nuevos límites, dice Rob Schultz, contador público certificado en Encino, California.
¿Más de 73? Lleve la cantidad mínima requerida a su cuenta de jubilación
Las distribuciones mínimas, o RMD, son las cantidades que debe retirar de su IRA o 401(k) cuando cumpla 73 años.
“Si aún no lo ha hecho, debe completar la distribución que necesita de su IRA antes del 31 de diciembre”, dijo Devin Pope, planificador financiero en Salt Lake City.
A cambio de créditos fiscales, el IRS exige que los inversores comiencen a retirarse de los planes de jubilación después de un cierto número de años. Un RMD es una forma para que los contribuyentes retiren su dinero de su cuenta de jubilación.
Un asesor financiero puede decirle cuánto necesita retirar antes de fin de año, o puede consultar la tabla RMD. Si no retira el dinero, se enfrentará a un impuesto del 25% sobre la cantidad que no retiró.
Más información: La mitad de los estadounidenses dejan el dinero de la FSA para atención médica sobre la mesa. Aquí hay 10 formas de usarlo.
Pérdidas fiscales
El final de otro año es un buen momento para crear una estrategia de inversión llamada recolección de impuestos.
Esta estrategia, que es importante a la hora de hacer impuestos para los ricos, convierte a un perdedor en un ganador fiscal.
Usted vende acciones que han bajado, las reemplaza por otras similares y agrega esas pérdidas para reducir las ganancias que obtuvo al vender otras acciones.
“Coseche el dinero de los impuestos, si lo tiene”, dijo Mullikin.
La recaudación de impuestos puede reducir su ingreso imponible. También puede limitar los “gastos comunes” (como los salarios) hasta 3.000 dólares.
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